С введением обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, многие из них по достоинству оценили преимущества такого способа возмещения потерь, связанных с неприятностями на дороге. Одним из важных последствий внедрения ОСАГО стало активное развитие и других видов страхования, в частности страхования рисков по полисам КАСКО. Несмотря на значительную стоимость, этот вид страхования приобрел достаточно высокую популярность у автовладельцев. Широкий спектр рисков, страхуемых по договорам КАСКО, является разумным дополнением к ОСАГО и позволяет избежать лишних трат времени, денег и нервов.

Полис КАСКО – удовольствие дорогое, и поэтому, выбирая страхового партнера, имеет смысл сравнить тарифы и условия страхования, предлагаемые различными компаниями. При выборе компании нужно иметь в виду, что страховщики, сделавшие себе доброе имя и имеющие высокие рейтинги надежности, оценивают свои услуги дорого, но за это страхователь может надеяться на оперативность и полноту страховых выплат. Сами страховые компании, предлагая полисы КАСКО, опираются на ряд критериев, характеризующих уровень риска в зависимости от различных факторов. Имея общее представление об этих критериях, можно если не снизить стоимость полиса, то, по крайней мере, не переплачивать за него.

Первая группа факторов, влияющих на стоимость страхового полиса, учитывает риски в зависимости от личностных характеристик автовладельца - покупателя полиса. Это возраст и водительский стаж страхователя.

По статистике, в большинстве случаев виновниками или жертвами ДТП становятся водители, чей возраст не достиг 21 года или перевалил за 65 лет. Для этих категорий водителей страховые компании применяют коэффициенты, существенно повышающие стоимость страховки. Избежать лишних трат возможно в случае, если дождаться когда молодому водителю исполнится 21 год, либо попробовать оформить страховой полис на нескольких лиц, имеющих право управления транспортным средством. Включение таких лиц в полис страховые компании сопровождают применением повышающего коэффициента 1,5, но зато появляется возможность использования автомобиля несколькими людьми.

Риску оказаться участником ДТП более подвержены водители, имеющие стаж управления транспортным средством менее 3-х лет, поэтому для них страховщики также используют повышающие цену полиса коэффициенты.

Следующая большая группа факторов, на основе которых определяется величина страховой премии по договору КАСКО, учитывает состояние и основные характеристики самого транспортного средства.

А первую очередь, это, как и у водителей, возраст машины, иначе – год выпуска транспортного средства. Чем старше машина, тем больше придется выложить владельцу за ее страхование. По истечении определенного возраста страховщики могут и вовсе отказать в заключении договора. Как правило, оперирующие на рынке компании, предельный возраст для страхования ограничивают 10-ю годами. По истечении этого срока компанию-страховщика найти будет трудно, а сама страховка будет стоить очень дорого.

Существенным для оформления страхового полиса является условие о стоимости транспортного средства. Для нового авто страховыми компаниями принимается его стоимость, указанная в договоре купли-продажи. Стоимость подержанных машин определяется исходя из цен сложившихся на рынке на момент заключения договора с учетом пробега конкретного транспортного средства и степени его износа. Естественно, что при проведении оценки страховщик будет стремиться использовать те параметры и показатели, содержащиеся в специальных каталогах, которые устанавливают самую консервативную цену.

Задумываясь о покупке полиса КАСКО, необходимо учитывать, что, являясь профессионалами в своей отрасли, страховщики имеют массу полезной статистической информации о свойствах, характеристиках, сервисных возможностях и популярности той или иной модели транспортного средства. Зная эти особенности, они в обязательном порядке учитывают их при расчете стоимости предлагаемых страховых полисов, как при частичном КАСКО, так и при страховании «на все случаи жизни». В первом варианте стоимость полиса напрямую зависит от цены, за которую можно провести восстановительный ремонт транспортного средства. При этом по-разному учитываются модели авто, произведенные в разных странах. Для машин японского, корейского производства и ряда европейских моделей стоимость частичного КАСКО стабильно возрастает из года в год. А вот для немецких и французских машин она остается неизменной уже достаточно продолжительное время.

При полном КАСКО одним из ключевых моментов для определения стоимости полиса является, по словам многих страховщиков, статистика угонов конкретной модели ТС. То есть, если модель «популярна» у угонщиков, то придется раскошелиться на страховщиков. Ситуацию несколько поправить может установка противоугонной системы, либо вообще отказ от покупки «угоноспособной» модели в пользу менее одиозной.

Последней группой факторов, влияющих на цену КАСКО, являются факторы, сопутствующие условиям страхования.
С развитием рынка автокредитов, в качестве дополнительного обеспечения сохранности предмета залога (т.е. заложенного по кредиту автомобиля), банки в обязательном порядке стали требовать от заемщиков страхования транспортных средств. При этом банки за умеренные комиссионные предпочитают договариваться со страховщиками. Последние, в свою очередь, уплату этих комиссионных перекладывают на плечи заемщиков-страхователей. Отсюда вполне ощутимая разница при покупке КАСКО для автомобиля, приобретенного в кредит и автомобиля, за который внесены наличные. Между тем, в последнее время стали появляться страховщики и банки, предлагающие, при оформлении кредита, КАСКО – по сниженному тарифу. Это возможно, если страховая компания и банк принадлежат к одной финансовой группе.

Одним из требований страховщиков при оформлении КАСКО является оборудование автомобиля противоугонной системой. Однако не следует спешить с ее приобретением, поскольку может случиться так, что компания предложит установить на машину «сигналку» определенной модели, а некоторых случаях и спутниковой поисковой системы. Это также увеличит итоговую сумму страховки.

Развитие конкуренции в страховом бизнесе заставляет страховщиков идти на ухищрения, направленные на привлечение клиентов. Одним из таких ухищрений является переманивание клиентов за счет предоставления скидок при смене страховщика. Размеры таких скидок могут составлять до 5 % от страховой премии, что весьма привлекательно при высокой стоимости страховки.

Страхуя транспортное средство, страховщик хочет быть уверенным в его правильной эксплуатации и должном уходе. Поэтому большинство страховых компаний одним из условий страхования выдвигают обязательное техническое обслуживание в сервисном центре, имеющим с компанией соответствующий договор. В противном случае стоимость страховки может обойтись процентов на 20 дороже.