Выдавая кредит, любой банк рассчитывает получить свои деньги, да еще и с оговоренными в договоре процентами. В свою очередь, добросовестный заемщик, занимая деньги, рассчитывает вернуть их в установленные сроки, исходя из собственных финансовых возможностей, имеющихся на момент получения кредита. Но жизнь иногда преподносит сюрпризы, порой весьма неприятные. Неожиданная потеря работы, смерть или тяжелая болезнь супругов или родственников, участвующих в формировании семейного бюджета, стихийные бедствия и прочие неприятности могут поставить под сомнение вопрос соблюдения обязательств по кредитным договорам и благонадежность заемщика. Что делать, если платить по долгам нужно, а возможности нет, в результате неожиданно изменившихся в худшую сторону обстоятельств?

По кредитным договорам, обеспеченным залогом имущества, ситуация разрешается достаточно просто. Заложенное имущество реализуется, а вырученные деньги направляются на погашение обязательств. Но такое возможно, если предметом залога являются ценные бумаги, автомобили и другое быстрое реализуемое имущество. Сложнее дело обстоит с недвижимостью. Поиск нового жилья и продажа заложенной квартиры может занять не один месяц, а за это время набежит солидная сумма штрафов, пеней и процентов. В таких случаях банк-кредитор может предоставить освобождение от уплаты санкций, но платить проценты по кредиту все-таки придется.

Самым проблематичным выглядит потеря возможности исполнения кредитных обязательств по договорам, заключенным без залога и поручителей. Такие форс-мажоры являются головной болью и банков, и заемщиков, и нередко дело доходит до суда.
Добросовестные заемщики могут обратиться за оказанием помощи к родным и друзьям, но, как правило, это не всегда просто и может только усугубить ситуацию. Банки, имеющие кредитные портфели, сформированные в основном за счет необеспеченных потребительских кредитов, предпочитают искать в таких случаях разумный компромисс. Ведь уплата судебных издержек по таким договорам не предусматривает каких-либо отсрочек, а судебные решения не всегда выносятся в пользу кредитора, тем более что заемщик не отказывается платить, а просто имеет временные финансовые затруднения.

При наличии уважительной причины и уверенности в скором восстановлении своей платежеспособности клиент может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. Реструктуризация может включать в себя предоставление отсрочки по уплате основного долга и процентов, пересмотр сроков кредитования в сторону увеличения. Некоторые банки фиксируют условия об изменении порядка и сроков возврата займов при уважительных причинах напрямую в кредитных договорах. Как правило, уважительными причинами здесь признаются рождение ребенка и временная нетрудоспособность матери. Такие льготы предоставляются молодым семьям и по ипотечным кредитам, выдаваемым «Сбербанком», «Промсвязьбанком» и рядом других кредитных организаций. Сроки отсрочки выплат могут достигать трех лет, это влечет за собой либо увеличение размера выплат, либо увеличение сроков самого договора.

Пойти навстречу клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, могут и банки, в чьих договорах не предусмотрены подобные льготы. Здесь возможны варианты потому, что каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Кто-то из клиентов получает освобождение от уплаты основного долга на определенный срок, но продолжает выплачивать проценты. Другим - банки пересматривают график гашения кредита с учетом восстановления платежеспособности заемщика. Бывают и более сложные схемы, предусматривающие выдачу дополнительной суммы на более льготных условиях для выполнения обязательств перед другими кредиторами. Во всяком случае, перед клиентом, неожиданно потерявшим возможность своевременной выплаты по кредиту, встает проблема убедить банк-кредитор в серьезности возникших обстоятельств и невозможности иного решения вопроса, кроме как пересмотра действующего договора. В этом плане необходимо позаботиться о предоставлении исчерпывающего количества оправдательных документов. Со стороны банка заявления таких клиентов рассматриваются на предмет всесторонней оценки серьезности положения и наличия реальной возможности восстановления платежеспособности клиента.

На положительное решение вопроса о реструктуризации долга более высокие шансы имеют те из заемщиков, которые обращаются к своему кредитору до того момента, когда возникли первые просрочки платежей. Наличие у заемщика четкого плана действий по выходу из создавшейся ситуации также будет способствовать более благосклонной позиции банка в этом вопросе, поскольку позволит судить о серьезности намерений клиента в преодолении финансовых трудностей. Обращение клиента о предоставлении рассрочки или отсрочки выплат повлечет со стороны банка дополнительную проверку обстоятельств, на которые ссылается должник, и установление реального текущего положения дел, поэтому надлежит быть готовым к проведению таких мероприятий до того, как сесть за стол переговоров.

Еще один аспект, который имеет значение в связи с дефолтом, вызванным потерей возможности к уплате долга, это его последствия для дальнейшей кредитной истории заемщика. Здесь банкиры занимают разную позицию. Для некоторых банков реструктуризация долга заемщика автоматически влечет за собой невозможность предоставления займов в будущем, для других – пересмотр кредитного договора по форс-мажорным обстоятельствам не носит фатальных для клиента последствий. И если клиент сумеет в срок погасить переоформленный кредит, то никаких препятствий для дальнейшего сотрудничества с банком не возникнет.