Свою деятельность бюро кредитных историй начали около трех лет назад. За этот срок сотрудничающие с ними банки смогли убедиться в пользе такого начинания. По мнению банкиров, выгода от деятельности кредитных бюро очевидна. Сокращение времени, затрачиваемого на проверку потенциального заемщика, позволяет оптимизировать сроки рассмотрения кредитных заявок. Кроме этого, снижаются затраты на содержание собственной службы, обеспечивающей проверку достоверности сообщенных соискателем кредита данных. Но самое важное достоинство – это снижение уровня риска, в особенности по необеспеченным потребительским кредитам и автокредитам без залога.

При всех достоинствах системы бюро кредитных историй, содержащаяся в системе информация до сих пор представляла ценность, главным образом, для кредитных организаций. Однако многие эксперты утверждают, что для добросовестного и ответственного заемщика наличие положительной кредитной истории, отраженной в бюро кредитных историй, тоже может представлять весьма ощутимый материальный интерес. Побуждая своих клиентов делиться сведениями о собственной персоне и сделанных займах, банки вводят специальные стимулирующие программы, предусматривающие предоставление льгот по кредитам и более гибким условиям работы с дисциплинированными заемщиками. Зачастую такие программы позволяют весьма ощутимо снизить стоимость заемных денег, увеличить сроки и объемы кредитования.

Основными объектам скидок и послаблений для клиентов имеющих положительную кредитную историю становятся в первую очередь различные комиссии, взимаемые банком: за рассмотрение кредитной заявки, за ведение и обслуживание ссудного счета, за досрочные выплаты. Также зарекомендовавшим себя с положительной стороны заемщикам банки предлагают воспользоваться кредитными продуктами недоступными другим клиентам. Так ставка по автокредиту по программе «Репутация работает на Вас» от Московского кредитного банка снижена на 0,5%, а в Русь-банке по кредитам в рублях льгота по уплате процентов составляет 1%. Еще одним видом поощрения за честность и пунктуальность заемщика является увеличение сроков кредитования. Это снижает размеры ежемесячных выплат и позволяет клиенту воспользоваться высвободившимися средствами по своему усмотрению. Так, к примеру, поступают в Московском международном банке. А в Юниаструм банке для клиентов, проявивших себя как добропорядочные заемщики, облегчена процедура оформления и рассмотрения кредитной заявки.

Помимо использования информации от бюро кредитных историй некоторые банки предлагают своим клиентам самим представить подтверждение положительной кредитной истории. Клиент представляет в банк копии кредитных договоров и выписки по ссудному счету, свидетельствующие об отсутствии просрочек и невыплат, а банк сверяет полученные данные с имеющейся у него информацией от БКИ. Наличие расхождений является для банка сигналом о необходимости проявить осторожность в отношениях с таким клиентом. При получении подтверждения позитивности кредитной истории клиенту все равно придется собирать стандартный пакет документов, включающий в себя копии паспорта и второго документа, а также справок о доходах, месте работы и т.п.

В ряде случаев положительная кредитная история может облегчить заемщику получение займа при наличии непогашенного кредита в другом банке. По словам многих банкиров, качественное обслуживание долга говорит только в пользу клиента и не препятствует выдаче еще одного кредита. Единственным препятствием здесь может стать ограничения, налагаемые банками при выдаче кредитов, на соотношение совокупного дохода семьи и сумм, ежемесячно направляемых на уплату долга. В Раффайзенбанке, например, такое соотношение не должно превышать 40%. Если доходы клиента позволяют ему относительно безболезненно для семейного бюджета совершать ежемесячные платежи, то решение о предоставлении второго кредита будет, скорее всего, принято в его пользу.

В Русь-банке пошли еще дальше и позволили добросовестным заемщикам, уже имеющим займы в других кредитных организациях, кредитоваться до достижения совокупных выплат размеров, не превышающих 60-70% платежеспособности клиента. Естественно, что банк не станет излишне рисковать, и в том случае если у него возникнут сомнения относительно качества обслуживания долга, он предпочтет отказаться от сотрудничества с клиентом, имеющим непосильную кредитную нагрузку.

Для того чтобы заемщик мог оставить светлый след в бюро кредитных историй, банк, выдающий  кредит, должен испросить у клиента его письменное согласие на передачу истории их отношений в указанное бюро. При наличии такого согласия кредитная история клиента возьмет свое начало, и будет вестись на протяжении 15 лет. В центральном каталоге кредитных историй заемщик получит код как субъект кредитной истории. Этот код, состоящий из 4-15 символов, клиент сам сообщит банку в своем заявлении, банк передаст его в бюро кредитных историй, а бюро в свою очередь в центральный каталог.

О том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история, клиент может узнать у сотрудников банка, выдавшего кредит, в любом бюро кредитных историй, а также по запросу через Интернет-ресурс Банка России. Знакомится со своей кредитной историей каждый заемщик вправе бесплатно. Правда, только один раз в год. Если понадобится получить кредитную историю более одного раза, то это возможно сделать на платной основе.

Некоторые кредитные бюро, пытаясь разнообразить нехитрый выбор своих услуг, предлагают банкам проведение различных качественных оценок надежности клиента. Такие оценки помогают банкам взвесить все приемлемые варианты сотрудничества с потенциальными клиентами и принять обоснованное решение.

В случае если в процессе ознакомления со своей кредитной историей клиент обнаруживает несоответствие отраженных в ней данных фактическим обстоятельствам, то он имеет право заявить о выявленной ошибке. Это заявление должно быть рассмотрено и проверено бюро кредитных историй в течение 30 дней путем направления в банки соответствующих запросов. Если подтвердится наличие ошибки, она подлежит немедленному исправлению.

Многим клиентам по различным соображениям не хочется сообщать сведения о себе в бюро кредитных историй. Сам по себе такой отказ ни в коей мере не говорит о недобропорядочности заемщика и банки, в подавляющем большинстве, с пониманием относятся к такого рода отказам. Ведь сама «история» кредитных историй еще слишком молода и незрела. Поэтому банки, пользуясь представленной бюро кредитных историй информацией, сами рассчитывают для себя приемлемую степень риска и решают – какая кредитная история положительная, а какая – нет.