Будоражащие в последнее время финансовую общественность слухи о внесении поправок в банковское законодательство, позволяющих иностранным банкам с момента организации своих филиалов и представительств осваивать сектор розничного кредитования, вскоре станут реальностью. Чем это грозит отечественным кредитным организациям, и какие возможности открываются для клиентов?

Прежде всего, о своих намерениях по освоению рынка автокредитов заявили банки тесно связанные или принадлежащие западным и японским автоконцернам. По поводу этих планов российские банкиры признают, что условия выдачи автокредитов у их заграничных коллег могут иметь значительные преимущества и быть более привлекательными для клиентов. За счет наличия в их распоряжении достаточно дешевых ресурсов такие банки могут предложить более низкие процентные ставки. Если сейчас ставки по авткредитам, предоставляемым в иностранной валюте, колеблются в диапазоне 9-10%, а в рублях – 13-15% годовых, то с появлением автобанков эти цифры могут составить от 2,9% до 9,9%. Другим преимуществом иностранных «дочек» можно назвать их особые отношения с автопроизводителями, которые позволяют проводить специальные акции, стимулирующие продажи отдельных моделей.

Просчитывая возможные последствия выхода на рынок автокредитования афиллированных с автоконцернами финансовых структур, местные банкиры оценивают и свои возможности в этом секторе рынка. Уже сейчас можно встретить предложения российских банков, предоставляющих в рамках специальных акций автокредиты под 3-4% годовых, а также кредитующих заемщиков без требования о первоначальном взносе.

Начиная свою деятельность в России, иностранные банки наверняка будут применять собственные подходы к кредитованию, уже опробованные ими в «домашних» условиях. Для клиентов это, скорее всего, обернется более жестким требованиям к платежеспособности и более детальной проверкой представленных данных. К тому же иностранным банкам еще только предстоит формировать более-менее приличную региональную сеть, которая многим российским банкам досталась «по наследству». Год-полтора потребуется также на организацию системы приема заявок, обслуживания клиентов, службы контроля рисков и взыскания «проблемных» долгов. Все это требует не только времени, но и значительных финансовых затрат, что, в свою очередь, скажется и на стоимости кредитов.

Кроме этого российские банки могут рассчитывать на свое знание о местном рынке в целом и менталитете российских заемщиков.

Не дожидаясь вторжения иностранных банков, многие кредитные организации стали налаживать собственные связи с автопроизводителями. Это незамедлило сказаться как на уровне процентных ставок, так и на уровне сервиса. Такие «творческие» союзы позволили банкам привлечь новых клиентов, а автопроизводителям – активизировать продажи той или иной модели.

Еще одним способом завоевания клиентов для банков в последнее время является снижение расходов клиента при выдаче кредита за счет отказа от покупки полиса КАСКО. Стоимость такой страховки может составлять от 6 до 8 процентов от цены автомобиля, поэтому необязательность этих расходов, несомненно, выгодна клиентам. Подобные программы сегодня предлагают «МДМ-банк», «ВТБ-24», «Русский стандарт». По признанию самих банкиров, такие кредиты имеют повышенную степень риска, что отчасти компенсируется повышенной процентной ставкой.

В рамках таких программ стало выгодно приобретать машины бывшие в употреблении. Причем делать это можно не только в автосалонах, но и у частных лиц. Размеры таких кредитов значительно меньше ввиду более низкой цены автомобиля, но стоимость такого кредита, как правило, выше, поскольку требует от банка дополнительных затрат на выяснение чистоты не только заемщика, но и продавца, и самого автомобиля, вероятностью совершения мошеннических действий с транспортными средствами, находящимися в залоге. Порой, машины, взятые в кредит, продают, не извещая об этом банк и покупателя. В результате, банк рискует остаться без денег, а приобретатель такого авто – без машины. Поэтому в настоящее время некоторые банки прорабатываю схемы, позволяющие ставить на учет заложенные машины без передачи ПТС в руки заемщика. А покупателям подержанных машин советуют внимательно изучать историю автомобиля и в случае выявления фактов, свидетельствующих о том, что машина была в залоге, требовать у продавца справки из банка о погашении задолженности.